近年来，极端天气频发，投资人是否因极端天气而更愿意买保险了呢？

近日，台风“贝碧嘉”和“普拉桑”先后为长三角、河南等地区带来狂风暴雨，同时也带来了很多财产上的损失，表现最明显的就是车辆。近一周以来，上海、江苏等地的车险理赔数量成倍增长。最新数据显示，上海辖内财险公司已决案件2.89万件，已决赔款1.15亿元。为此，上海金融监管局联合上海市农业农村委、市应急局、市防汛办等部门于9月25日联合召开防汛救灾及灾后重建金融服务工作调度会，会议要求，辖内保险机构要切实发挥金融支持作用、展现行业担当，通过制度建设、科技赋能、简化手续、优化流程，不断提升服务质效，为减少人民群众受灾损失和支持灾后重建作出积极贡献。

极端天气无法避免，那应该如何保障财产安全呢？因极端天气等不可抗力导致的车辆受损理赔，第二年保费如果有所上涨，是不是合理？投保人未来对天气类保险是否有诉求呢？调高投保保费是否会影响他们的投保意愿？

出险次数决定是否涨保费，保险也不能完全覆盖损失

一位投保人向钛媒体APP表示，她买的是平安车险，之前出现过一次刮擦，保险公司按照汽修厂的维修进行赔偿了，这次经历了台风，后视镜被树枝砸下来，保险公司也在汽修厂定损报价后照价进行了赔偿。她表示，上次出险后，次年的保费并没有增加，这次出险应该也不会，刚开始投保的时候就明确了出险次数在3次以内就不会增加保费。

有太平洋保险分析师告诉钛媒体APP，根据她的个人观点，如果汽车今年因为台风等在理赔范围内的天气灾害导致损失而获得赔偿，明年是应该适当调高保费比例，但是实际上公司目前还没有出台明确规定。她认为，因台风等天气因素受损的财产损失者本就是区域性，如果发出明确公告说明因为这种情况而产生理赔就要提高次年投保人的保费，从道德出发，这些投保人本就是受害者，大部分保险保单的理赔范围也包括了台风等天气因素受损的财产损失，因此突然提高保费很容易遭受市场谴责，并且遭到“受害者”的一致反对；从销售角度出发，如果别家公司都没有明文规定，而自家公司出台了相应的规定，“枪打出头鸟”，很明显会让自家的保险产品销售量降低。

业内人士表示，保险公司很“精明”，他们虽然不会明确明年给你提升保费，但是如果你因为台风出险，保险公司会打电话向你调查询问清楚车辆当时的状态，以及你将车辆停放的情况、小区的情况等多种因素来判断第二年是否仍有因为台风出险的可能性，如果可能性较高的话，保险公司会提高你第二年的保费，当然他们不会明确说明是因为台风出险才提高保费，他们会解释为保险期限越长，保险公司需要承担的风险和责任越大，因此保费也会相应增加‌或者因为出险次数达到保费升级的档次因此需要调整保费等。

钛媒体APP询问多位今年因台风出险的车主，如果保险公司明年提高了保费是否影响他们的投保意愿？一部分车主表示，行情是这样，出险记录是跟车不跟人的，就算是更换保险公司保费也很难降低，因此只要价格不是涨的太离谱，他们会选择保持原家保险公司续保；另一部分车主表示，虽然知道一旦保费涨价后讨价还价的可能性很小，但是不影响他们争取“权利”，他们会考虑更换保险公司，多重考虑保险公司的服务质量、优惠政策以及保费等，争取到一个性价比最高的方案。

此外，针对出险严重的车主，钛媒体APP特别询问了他们是否后悔没有加大投保力度？一位车主表示，自己的车窗被树砸碎了，自己维修的话需要大几千元，保险公司进行了全额赔付，但保险理赔员在理赔的时候会明确和他们说代价可能是是明年保费上涨，涨幅在10%-30%不等，车损险不过小几千，总体算下来肯定是走保险的性比价更高。他们表示，既然自己目前买的保险能够覆盖汽车的维修的全额损失，虽然可能会有一些车内饰品的损失，但是没必要再上更贵的保险了。对此，平安的理赔员告诉钛媒体APP，如果车主的维修费用在大几千元，才建议客户走理赔，如果车主的维修费用仅几百块钱，就不建议客户走理赔，不仅增加车辆的维修理赔记录，还可能增加来年保费。

从这个角度看，即使台风等自然灾害频发，保险公司也并不能从中获得业务增量，相反，还可能进行更多赔付，因此来年针对这些车辆收取更高的保费也是无可厚非。对此钛媒体APP特地询问了平安保险，对于这些灾害频发的区域，是否会对整个区域的常往车辆升级保费，有理赔员表示，保险公司并不会这样收取保费，保险公司针对这些特殊灾害的反应相对“滞后”，只有当投保人的车出险以后才会考虑提升来年保费，而且仅是“可能提升”，如果赔付较低，他们也可能不提高来年保费。

车主对天气相关保险的认知不足，但险企有意愿开发

钛媒体APP询问险企是否会创造出类似“巨灾”保险，适用于普通投保人的险种，特别针对台风等频发的自然灾害。顾名思义，“巨灾”保险是指对人民生命财产造成特别巨大的破坏损失，对区域或国家经济社会产生严重影响的自然灾害事件，各国基本上都根据本国实际情况对其进行损失定义和划分，中国也正在建立和完善对应的巨灾保险制度。当然，适用于普通投保人的“巨灾”保险会对定义进行相应的调整，首先，针对“巨灾”的定义，具体包含什么类型的灾难；第二，是根据赔偿金额的定义，损失在多少以上可以触发“巨灾”保险，在多少以下走普通保险的理赔通道；第三，投保人每年应该如何缴纳保费，一旦出险后，后续的保费应该如何调整等。

有不愿透露姓名的保险公司人员向钛媒体APP表示，他们有意向创新这类产品，但是他们也有对应的几个难点需要考虑，首先，巨灾具有区域化特点，例如台风更多出现在沿海地区，洪涝灾害更多出现在内陆和山区，地震更多出现在大陆板块周边，因此针对每个区域灾害发生的频率、可能损失金额等多种因素综合计算赔付标准，但是正因为这一特点，一些比较平和地区的投保人或许就不需要这类产品，这就意味这类产品产品是能在区域销售；其次，应该如何向客户推销这类产品，如何将这类产品做出和普通财产险的差异化，并且保证业务本身不会亏钱，这也非常考验精算师和销售人员；最后，巨灾具有少频但一旦发生可能损失惨重的特点，甚至中国也常常存在“灾年”和“好年”的说法，因此每年的数据往往会有很大的差异。

为了解决以上问题，保险公司向钛媒体APP表示，他们会根据自己的数据库，将因为天气灾害造成的损失案例筛选出来进行建模，通过计算全国各地5至10年时间轴的数据来评估所应当设置的保费比例，但是考虑到自己数据覆盖不全的问题，或许会联合多家险企甚至互联网保险公司一起进行研发。对于销售问题，他们表示，或许会在灾害易发区域试点限量发行，但是因为考证历时较长，因此短期内专门与天气相关的保险难以普及。

随后，钛媒体APP询问了多位车主，他们希望险企发行哪种类型和天气相关的保险，他们表示，车大部分时间用于代步，只有上班下班的时候还有周末出游需要，使用频率和面对的情况较为固定，面对天气骤变的情况较少，基础的车险就能覆盖，如果是特殊情况，例如大型灾害，到时候人都不一定在，更何况车呢，暂时没有那么深层次的考量。

于是钛媒体APP再次询问了多位滴滴司机，他们每日在路上的时间较长，不固定性较强，他们是否对天气相关的保险有所需求。他们表示，比较常遇到的就是下暴雨或者内涝等情况导致的发动机进水等汽车熄火的情况，这种情况下他们或许会因为情况紧急或者抱着尝试的心态再次启动车辆，对此造成的损失，希望也能覆盖近理赔范围。此外，对于树枝压车等情况，他们表示，这种情况还是比较少见的，车都是从平台租来的，并不希望覆盖那么多保险，因为车辆的保险越多，他们到手的收入越少。

最后，钛媒体APP询问他们如果险企推出类似产品，他们是否会购买，经过总结，观点如下：对于处于灾害频发地区、车辆价格比较昂贵且没有地下车库的车主，他们表示，如果这一类产品每年的保费价格合理，他们会愿意多花这笔钱；但对于一些汽车价格较便宜的车主，他们则表示，自己的车价格不高，没必要上太多层保险，有基础的保险就足够了。对于灾害天气较少，且有稳定地下车库的车主，他们认为，自己的车大部分时间处于较“安全”的环境，普通的车险就能够覆盖事故可能出现的范围，因此他们倾向于不购买。

总体来看，车主对于天气相关的保险意识还不太强，在他们的潜意识里，对于自然灾害天气带来的财产损失还没有很明确的认知，对于车险更多停留在日常刮蹭的赔付上，况且随着汽车价格越来越便宜，他们更不愿意在车上投入更多。相比农业，汽车对天气类保险产品需求仍有待发掘。（本文首发于钛媒体APP，作者｜李婧滢，编辑｜刘洋雪）

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