7月27日那场突如其来的冰雹和洪灾着实让内蒙古和林格尔渣打村镇银行的职员们紧张了一番。在7月初刚开始对农户放款的几笔贷款中，相当一部分农户都是为种植业申请贷款。这场近年来最为严重的灾害，让农户绷紧了神经，也让银行的信贷员心情焦急。谁都知道，农村金融最为棘手的难题之一便是天气等诸多不可控因素带来的风险。

于是，渣打村镇银行的信贷员们每个星期都要对贷款做回访调查。冰雹灾害之前，“青贮估计亩产4.5吨，冰雹灾害之后， 亩产大概就剩4吨了”，钱晓冬解释说，银行必须根据这些变化，来及时了解农户的还款能力和还款意愿。

钱晓冬正是渣打银行（中国）有限公司村镇银行业务总监。农村与城市状况不一样的是，农户无法提供收入证明或是完税证明作为还款能力的凭证。于是，渣打在和林格尔的员工，会走家串户地调查情况：数数家里有几口人，孩子多大，以什么为生；有几间房，有没有什么农机，比如小四轮拖拉机；有没有养羊或者其它牲畜，各有多少头……他们相信，农民是一样有信用的，只是证明和统计的方式不一样。银行的工作人员不仅会跟贷款人了解这些情况，还会同时跟村里面的其他人了解。如此评估之后，形成一个计分卡，在某个特定值之下，就不会发放贷款；处于灰色地带中间的部分，会再做调查。

你千万不要以为这个村镇银行就是渣打在中国抢占农村金融市场的全部了。目前，在中国农村，渣打是“三条腿”走路。按照官方说法，目前渣打中国的农村金融战略由3大部分组成：农产品业务、通过中介参与以及直接参与——渣打村镇银行的设立则为直接参与模式。

下乡热

渣打是目前外资银行在中国农村金融市场布局最为完备的一家，虽然并不是分支机构最多的一家：汇丰银行目前在中国有5家村镇银行分行，花旗银行有2家贷款公司。外资银行对农村金融市场的浓厚兴趣，直接刺激了国内银行对于自己后院的态度。在2008年的金融大事上，国内银行重新下乡，是无法忽略的一幕好戏。

继农业银行在湖北和内蒙古发起设立村镇银行后，建设银行在2008年12月也发起了在湖南的桃江建信村镇银行，交通银行发起了四川省大邑交银兴民村镇银行，民生银行发起了四川省彭州市村镇银行，就连一大批第三甚至第四梯队的银行也如火如荼地加入到这场“跑马圈地”的大运动中来，比如，江阴市农村商业银行发起的四川宣汉县诚民村镇银行，比如营口银行发起的辽宁大石桥隆丰村镇银行……根据银监会的数据统计，截至2009年6月末，全国已有100家村镇银行开业。

很少有人会想到，进行了长达十多年之久的“逃离”农村之后，国内金融机构会这么快选择重返农村市场。与此前在农村设立分支机构不一样的是，这一轮大家都不约而同地选择了设立村镇银行的模式来抢占农村市场。这意味着，国内银行这一次从“根”上就选择了不一样的思路来看待农村市场。

虽然到目前为止仍然无法看到村镇银行在农村遍地开花，但是一个毋庸置疑的事实是：各方都重新以自己的理解再次重视起农村市场来。这其中一个无比重要的因素便是来自政策的推动力。

从2006年底银监会颁布金融市场准入“新政”，以“低门槛、严监管”为特点放开农村金融市场以来，这被视为对于农村金融市场最具有突破意义的改革。政策的导向性非常明显：在农村地区设立的主要为当地农民、农业和农村经济发展提供金融服务的银行业金融机构。

然而，自从新政颁布以来，对于中间所提到的各类新型金融机构，比如：贷款公司或是资金互助社的成立数量，远远不如村镇银行。截至2009年6月底的数据显示，在新设立的118家新型农村金融机构中，贷款公司只有7家，农村资金互助社11家，其余100家都是村镇银行。

对于各家银行为什么都选择一头扎向村镇银行，舆论的猜测很多：低成本扩张网点原因，或是跨区竞争的动力；对于网点设置比较少的银行，发起村镇银行是以较低成本实现了网点扩张的想法，对于现阶段无法实现跨区经营的区域性银行来说，借发起村镇银行的机会能较快地实现在外地设立分支机构的愿望。还有的显而易见的好处包括：树立良好的品牌形象，抢得市场先机等等。

银行下乡中的机会

根据中国银监会公布的最新信息，对于新型农村金融机构的工作安排是：从2009年-2011年，全国35个省（区、市，西藏除外）计划单列市共计划设立1294家新型农村金融机构，其中村镇银行1027家，贷款公司106家，农村资金互助社161家。这些新型农村金融机构，将主要分布在农业占比高于全国平均水平的县域、中西部地区、金融机构网点覆盖率低的县域，以及国家、省级扶贫开发工作重点县和中小企业活跃县域。

政府改革农村金融和农村经济现状的努力一直未曾停止。然而，一个最基本判断是：是不是村镇银行遍地开花了，资金就流回农村了呢？答案并不是肯定的。无论是从各个村镇银行选址集中在经济较为发达的地区，还是各家银行提供服务的方式来看，大部分村镇银行仍然会以自身商业利益为出发点，来选择合乎自己条件的服务对象。换句话说，这与政府所期望的服务于“三农”的目标，在短时期内还存在一定距离。

无论商业银行以何种动机开拓农村金融市场，对于商业银行来说，有一点无可厚非：银行不应该也不可能背负“三农”问题的行政任务。 趋利是他们的天性，如何在农村市场上找到自己利益点的同时活跃农村经济，对他们来说，才是一石二鸟的事情。

比如，渣打银行在中国金融市场的另外两条腿——农产品业务和通过中介参与的项目。所谓农产品业务，其实也是“供应链融资”的一个表现形式。比如，渣打银行和溢达集团于2007年在新疆共同推出了小额农贷试点项目。溢达集团本身就是渣打的企业银行客户，此举不仅为渣打维护了优质客户，更重要的是有效地控制了风险。

但是，对于很多银行业金融机构来说，发放农村的小额贷款，对它们来说是成本高，但盈利微薄的事情，这也是10年前许多机构撤出农村市场的最直接原因。商业银行不会让这种状况重演，那么，改善农村金融的核心问题：让资金回流农村也会一直存在。

钱晓冬一点都不反对称自己的心态为“试水”。在前两条路之后，渣打银行还有另外的一条路，所谓的中介参与，最直接的解释是批发贷款业务。渣打银行通过与本地有经验的中介合作，为农民提供小额信贷。2008年1月，在国务院总理温家宝和英国首相布朗的见证下，渣打银行与中国扶贫基金会签署了贷款及合作协议，为中国扶贫基金会的农村小额信贷项目提供贷款。据称，该项目初始贷出的2000万元人民币贷款已经覆盖到了山西省6000多户农民。

这其实是许多外资银行在国外市场会经常采用的业务类型，比如花旗银行就直接成立了贷款公司，而汇丰银行也称，在第二阶段，他们会推出批发业务。用前央行副行长吴晓灵的话说，专业的小额贷款机构在小额贷款上比商业银行更具优势，但普遍面临融资难题。而那些具备资金吸收能力的银行，又不太贴近基层，发放小额贷款比较困难。所以要做大小额贷款，就必须培育一些只发放贷款不吸收存款的贷款零售商。

其实，在现在的中国农村金融市场，已经存在很多小额贷款公司，在转制成为村镇银行较为困难的前提下，它们完全可以成为这个产业链条上的贷款零售商。大银行吸收存款之后，将资金批发给小额贷款公司。或许这才是一个三方都能如意的事情：商业银行没有走入不盈利的困境，小额贷款公司解决了资金来源的难题，而资金也能因此实质性地回流农村，为“三农”服务。