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传统银行金融系统在面临去中心化区块链革命性的颠覆的时候，将经历“临终的5个阶段”（库伯勒-罗丝模型）：

否认：这破玩意怎么能用？不会有人用他

愤怒：这玩意合法嘛？ 政府该管管了

讨价还价：去中心化就算了，区块链是不错的技术，我们做过区块链内部应用吧

抑郁：没戏了，看来干不过去中心化的对手了

接受：最后，只好接受其最终命运

---安德鲁斯安通托普

去中心化的区块革命是一场技术经济社会革命，将对我们生活的方方面面带来冲击，区块链经济体系将会让我们今天的经济体系看起来像封建社会。Daniel Jeffries在他的《去中心化区块20年预言》一文中预计：去中心化组织将会颠覆我们现在了解的商业社会的方方面面，很快将会出现去中心化组织（DAO, Decentralized automated organzation）成为财富500强。

我们在之前的文章里也分析过去中心化将如何颠覆facebook，亚马逊等传统互联网巨头，本文将聊一下区块链去中心化浪潮中首当其冲的行业：传统金融及整个法币体系。包括银行保险证券在内的整个金融体系关乎国家安全，区块链，数字货币和去中心化将会带来哪些冲击和机会。

法币曾经的辉煌和如今的困境

去中心化颠覆金融体系在货币战场已经揭开序幕。

货币在数千甚至上万年的进化过程中，形成了3种传统属性：交易媒介，价值存储，和价值尺度。近半个世纪来，政府通过央行及监管机构，为之赋予的第四种属性：控制手段

美国总统尼克松1970年签署的的银行保密法（BSA，Bank Secrecy Act），要求美国金融机构要与美国政府合作，监控并控制资金流向，从而达到反洗钱，防止犯罪的目的，通过这个法案，美国政府开始逐渐的把货币变成一种控制手段。其后历届政府，通过不断追加完善现有及新增法案，加大对货币的监控。通监控支付及接受方，控制货币流通过程中各方可支付和可接受的权利，从而达到对财富流通过程完全控制的目的。通过这项法案，金融机构逐步的成为了执法部门的一部分，更重要的是，相比各国的执法部门，金融机构在很多情况下能更有效的超越国界，超越司法管辖，超越程序正义，超越民主流程来实现其控制。警察和法官可以通过行政及司法程序来没收公民财产，冻结银行账号，而银行却往往不需要任何程序就能做到这点。法案签署的这50年来，货币这种控制手段，其影响力随着美国及其盟国的经济影响，逐渐渗透到全球各个国家，变成所有统治集团的控制工具。在全球的货币体系中，随着各国政府纷纷制定各自的货币控制法律法规，这种趋势越来越变本加厉。货币变的越来越无法自有流动，越来越带有行政意志，越来越变成大国，大机构的博弈场。

在过去的几十年间各级官员们纷纷制定越趋严格的货币监管法令的时候，全世界的使用者们并没有其他选择，因为除了政府信用背书的法币之外，没有其他的货币能作为方便的交易媒介使用。黄金早已不能适应后工业革命时代的快速交易的要求，更不用说适应对交易速度要求更高的信息时代。所以当法币变成了唯一选择的时候，所有的使用者不管是否乐意，不得不接受附加在其上的其他属性。

但是，当货币开始变成一种控制手段且控制手段属性开始不断增强的时候，其原有的其他3个属性便开始慢慢的被侵蚀。如：货币无法再成为最好的交换媒介，因为其交换媒介的功能必须服从于其控制手段的属性，无论法令的好坏，货币必须遵从各个政府的法令，行政命令等。例如所有的黑市交易都用现金结算，所有希望避税的小商贩都希望你付现金而不是银行转账一样，都是为了避开政府的监管。对于他们来说，增加了种种监控的政府的法币是一个并不好但又因为没有其他选择而不得不用的交易媒介。

而当货币成为了一种控制手段后，金融机构从某种意义上来说成为了实施控制的部门，具备了一定的行政属性。而出于对实施监控的考虑，政府必然为新入者有意无意的设置各种门槛。从而使得金融成为最不充分竞争的行业之一。其结果是在信息革命的10几年后，目前全球仍有近60亿人口处于完全没有或缺少包括银行在内的现代金融服务的状态。反观同时起步的互联网，移动互联网，在充分竞争下经过10多年高速成长，网络及手机覆盖率已超过2/3全球人口，移动互联网革命使手机在过去不到10年的时间内，让全球超过25亿原来没有机会接触互联网的用户可以通过手机移动互联。

但正如当年的尼克松一样，大多数的政策制定者没有预料到的是，在贝壳，盐，黄金这些在人类历史中通过长期价值积累而形成共识产生的自下而上的货币都已经纷纷谢幕或逐步淡出历史舞台之后，数字加密货币会以这样的一种迅猛而几乎无法抵挡的方式登场。

加密货币作为各种合法非法的交易媒介，难以被监管，没有（不需要）政府背书，它是避税的天堂，洗钱的乐园，加上规则透明，安全性高，这看起来像及了人类使用了数千年的黄金属性，但是在互联网的时代，其交易远比黄金简单快捷。

加密货币，作为去中心化区块链的一个应用，启动了第一轮的金融去中心化运动。（没错，这只是第一轮，后面还有第二轮，甚至第三轮，现有银行金融体系的任何抵抗在加密货币及去中心化这些野蛮人的反复进攻当中都将会显得徒劳）

加密货币的兴起，是在多年中心化的央行们肆无忌惮的灌水及监管到极限的并且在损害货币基本属性的情况下，全球的韭菜们对全球的法币和央行投下的不信任票。货币的价值基于共识，失去共识的货币一文不值。虚拟货币共识的不断凝聚，正是多年法币不断承受其本不应承受的职能和被肆无忌惮的操控所带来的恶果。共识的价值和共识的去价值，是目前虚拟币vs法币博弈的主战场。

去中心化对金融体系的颠覆性影响

加密货币很猛，但是如果我们认为加密货币就是未来的革命，那就真是图样图森破了，加密虚拟币只是去中心化区块链的一个应用，正如前文所述，这只是第一轮进攻，更凶残的由智能合约及在智能合约和加密货币基础上构建的去中心化所引领的第二，第三轮进攻还在后面。

去中心化的区块链及其上构建的智能合约，具有天然的不可修改属性（这就是为什么加密货币只能分叉，不能升级），如果拥有者将其开源，则这样的智能合约又具有了公开透明的属性。

以此构建组织内，组织间的业务关系，结合数字货币应用，能让商业交易的成本无限趋近于0.

人类有3次信息交流革命：语言的发明，互联网的发明，去中心化智能合约的发明。而智能合约的发明除了加快了信息传递的速度之外，也将信任建立的速度最大化，将信任建立的成本降至最低。而我们现在的金融体系，这个建立于工业时代的金融体系，正是基于个体间信任建立难度较大的情况下产生的公信机构，其业务模式从本质上来说正是利用个体间的信任不对称而进行套利。

建立在区块链智能合约以及加密货币基础上的去中心化组织模式对任何现有中心化的金融体系内的各商业模式是毁灭性的降维打击。其通过给与用户具有股权性质的加密货币（组织发行的代币）将用户变成股东的方式打破企业边界，使得用户获得使用价值的同时获得部分相应的企业价值，最大化业务粘性；同时通过智能合约及代币激励的用户社群的自服务自生长取代中心化团队，降低运营成本；而透明的智能合约代码为所有人可见，杜绝暗箱操作的可能，从而使得用户对机构充分信任。而这些都是现在的金融机构的短板。

例如：你去银行存款，你只是一个储户，不买这个银行的股票无法变成股东。而在去中心化的银行里，你只要存钱银行可能就给你发代币做奖励，而代币可以很容易的内置股权属性；又例如，消费者不会知道自己的银行的存款准备金有多少，银行是否会在下一次危机的时候因为种种消费者所不知道的问题而破产，而在去中心化的银行里，这些信息往往都是完全公布并为大众（至少是存款人）所知的。

我在之前的文章《facebook亚马逊们的末日》里，有对去中心化组织的竞争优势做较为详细的描述，大家可以参考。

鼓吹虚拟币，声讨法币并不是本文的目的。相反，对加密货币以及其他区块链上的去中心化应用可能对经济社会带来深远的影响的估计不足，有可能带来严重的后果反而更令人担心。而政策制定着如果不能深入了解加密货币及去中心化可能带来的深远影响，及其潜在价值，而对之仅仅采取围堵封锁的策略的话，会逼使大量的人才，公司，加密货币资产外流海外，使得本来中国所具有的加密币的先发优势不复存在，把原来牢牢掌握在国人手中的加密货币金融主动权拱手让人。如果未来加密货币将会在全球经济体系中占有一席之地甚至占有全球经济的制高点的话，现在的政策将会决定我们在未来体系当中的利益分配及规则制定的话语权。（本文首发钛媒体）

【钛媒体作者介绍：锐思陈，微信公众号：锐思陈】