钛媒体注：本文根据钛媒体旗下的微信公开课“钛坦白”第21期的分享整理。本期是“聚焦金融科技”系列分享的第三期，也是“支付安全与创新”分享的第二期，本期我们请来了五位钛客，分享支付领域的新技术、新方案、新方法。以下是OKCoin副总裁兼首席研究员段新星的分享：

钛客：段新星，OKCoin副总裁兼首席研究员，金融及技术领域研究者，国际货币基金组织IMF授权《Virtual Currencies and Beyond – Initial Considerations》译者。比尔及梅琳达盖茨基金会TEDxChange奖学金得主。早年在美国朗讯贝尔实验室工作，资深工程师。现任职于OK Inc. 副总裁兼首席研究员，负责公司旗下三个产品线 OKCoin、OKLink、好有钱的研究机构和品牌部门。著作有《区块链：重塑经济与世界》（中信出版社 2016）

分享主题：区块链将如何促进金融支付创新？

下面是段新星在钛坦白分享的干货，由钛媒体整理：

关于支付，从电子支付时代线上的美国银行的支付，到线下ATM机的支付，然后再到移动互联网时代手机端的支付，再到后面的加密支付，比如二维码支付，包括支付宝以及微信的各项创新的出现，让我们似乎有这样一个错觉，好像关于支付领域所有的创新已经完成，看不出有任何改进的可能和余地，真的是这样吗？

这就像在90年代，比尔盖茨曾经做过一次著名的预言，他说依我看64K的内存对于任何计算机来说都远远足够了。大家都知道这在美国硅谷IT界闹了笑话，后来大于64K的内存被创造了出来。支付领域也有新的革新和革命的出现，近十多年来，一种底层技术区块链因为可以重塑并颠覆金融以及经济、社会领域的各个方面的应用，受到了产业和资本的追捧。

区块链技术的特性

首先要说明的一点是，区块链并不是上层的一个业务模式，而是更像一个底层的协议来解决一些我们具体流程中的一些痛点。

下图是我们之前在做产品分析的时候做一个跨境支付的进口业务模式的分析：

根据里面的资金流和现金流，可以发现从一个境内消费者发出境外网站的购物并提交订单一直到整个验证、合规检验完成共经过了11个步骤。这就是一个痛点，所以会有相应的技术出现，区块链就是这样一个技术。

区块链究竟是什么呢？《经济学人》上有一篇文章把区块链用五个字来描述——信任的机器。

为了让大家能更清楚地理解这个概念，我讲一个真实的案例。在洪都拉斯，2009年的一天，一群警察和拆迁者跑到一个叫马里亚娜的老太太家里，告诉她这个房子已经不是你的了，要强行把房子拆除掉。但是她在破旧的房屋里已经住了30年，国外的产权实际上是永久的，她的房产证明也都很齐全，于是她去政府进行了申诉，但是很不幸的是在当地房产部门的资料里显示，这个房产是属于另外一个人的，那个人向法院申请了驱逐令，最终她被迫离开了老屋。

像这种房产登记不详或者资料丢失的事情其实在全球都很普遍，在洪都拉斯就是因为有官员腐败，联手把数据库里面的信息进行了更改。后来这个国家联合了一家区块链技术公司做了房产确权的技术。

区块链是什么呢？《经济学人》和《纽约时报》上面有一个简单的定义，区块链是更加强有力的技术，它本质上是可共享、可信的，每个人都可以检查的公开帐本，但是没有单一的用户可以控制它，整个区块链系统的参与者一块不断的更新，让总帐本更新，它能够按照严格的规则和公开的协议来进行修订。

说的更简单一点，区块链实际上是一个分布式的总帐技术。这个总帐是什么意思呢？比如说一家庭中有爸爸、妈妈、爷爷、奶奶，还有小明、小猛很多人，每个人都想掌管家中的财务大权，问题来了，谁来记帐？谁来做出纳的工作？区块链就是说大家共同来记帐，然后更新同步到网络上面，按照统一的规则去更新，这样杜绝了任何人在帐目作假的可能性，从而产生公共的效益，洪都拉斯就是采用了这样的方式解决了资产确权的问题。

区块链为什么能做到这些事情，它有哪些特性呢？

• 不可篡改。一旦一个信息记录被记录在区块链以后就不可以被更改，这个对于发展中国家来说是非常有用的，尤其是对那些经常进行政权更迭或者是政权动荡的国家，或者是政府执政能力不强的国家，可以用不可篡改性解决这种普遍的土地注册的骗局。
• 无中心故障点。区块链是分布式存储的数据库系统，下面这幅图是我前阵子统计的，左上角是全球最大的比特币供应链节点分布，右下脚公共区块链是以太网的供应链的分布，它们各有6000多个，合在一起是12031个公共节点。在各个节点上，所有的总帐记录都是备份的，所以区块链就没有一个中心的故障点。也就是说，如果你把信息记在单一的中心化的数据库里面，一旦发生故障或者是篡改，所有东西就完了，黑客一攻击资料就完了，但是区块链是分布式的，分散化的一种存储，关闭服务是不可能的，黑客也没有单一的攻击目标。

• 安全。区块链整个的系统是非常安全的，比如说区块链上的第一款产品是比特币，2008年论文出来，2009年代码和系统整个产品出来，现在七年过去了，在上面还没有出现过代码级别的漏洞，就是说如果有黑客可以去攻击代码漏洞，把整个比特币地址上现在的资金转到他的账户上，就可以发一笔大财，现在整个比特币的市值超过一百亿美金，也有成千上万的黑客在尝试，但是现在没有一个能够成功的。
• 可追溯。区块链上面的交易记录和帐本记录是按时间的顺序逐个叠加式添加的，以往所有的交易记录都会留下数据、时间的记录，可以进行追踪以及公开查证，就变成了不可变的注册信息。

基于区块链的这些属性，洪都拉斯政府和公正通做了一个尝试，做他们国家的资产确权的尝试，虽然最后没有成功，但区块链的天然属性决定了它确实非常适宜去做资产确权。

区块链对支付和汇款能造成怎么样的影响？

区块链的这些属性跟支付有什么关系？跟我们的汇款又有什么关系呢？这实际上需要从另一个角度来看区块链，不可被篡改、分布式存储、安全、可追溯，又是一个底层协议，相当于在区块链上形成了一套共识机制，基于底层可以构建信任机制，这也是《经济学人》上所说的“信任的机器”的由来。

由于区块链是信任的底层协议，我们在它上方可以进行开发和编程，就类似于我们的邮件系统和我们的网页系统这种HTTP，可以基于TCPIP进行开发，比特币以及很多的安全可信、简洁明了的支付系统也可以基于区块链去开发，这样它就有非常强的价值属性。 基于区块链的各个应用，包括比特币，包括这种支付系统的开发，会获得大量的风投以及产业界的关注，如下图，刚刚结束的四五六这三个月份，区块链在美国产业界就拿到了3.08亿美金的投资额。

如果没有区块链，做一次支付、汇兑，或者做一次金融价值传输将经过怎样的操作呢？我可以向对面的每个人说话或者发邮件，但是我要寄钱的时候必须通过商业银行A到央行，然后央行再到银行B，然后再给我的朋友寄出这笔款子。这是因为如果是在线上，如果不是面对面的物物交换，我们必须要找一个恰当的信任中介，通过这个中介来完成整个支付以及汇兑流程。这在一方面有一定的效率的提高，但也带来很多问题。。

区块链产生以后，就形成了一个价值传输网络，它把所有的帐户以及交易的信息是基于底层、算法、协议，一个人到另一个人之间的转帐、支付操作，实际上是可以通过这种底层的价值传输网络来进行的。结合区块链的不可篡改、去中心化、分布式存储、系统相对安全、可追溯等特性，就能够在跨境支付、清算、决算等场景中发挥作用。

下图来自麦肯锡报告，是说当前跨境支付的结算时间长、费用又高，必须经过很多重的中间环节，拥有一个可信任的中介角色在当前的这种跨境交易中非常重要。如果国家之间清算程序不同的话，我们寄笔款可能两三天才能到帐，而且有失败率，效率极低，在途资金量也非常大。从图中看出要经过付款方、支付系统然后到中转银行A，其实这个中间如果跨国的话还通过央行等多个银行，不单单是中转银行B，然后再到另一方的支付系统和收款方的银行，时间和费用的消耗就在这个链条中产生了。

有了区块链，如下图左边所示，不但可以绕过中转银行，减少中转费用，实现点到点的快速、成本低廉的跨境支付，还因为其安全、透明、低风险的特性，提高了跨境汇款的安全性，也加快了结算和清算的速度，大大提高了资金利用率。

未来，银行与银行之间可以通过区块链这个底层技术打造的点对点的支付方式，省去第三方金融机构的中间环节，不仅可以做到7×24小时的支付，还可实时到达，提现简便，没有隐性成本，也有助于降低跨境电商的资金风险以及满足支付清算服务的及时性、便捷性的需求。

如上图右边，根据麦肯锡测算，从全球范围来看，区块链技术在B2B跨境支付和结算领域的应用，可以把每笔交易的成本从26美金下降到15美元，其中75%都是中转银行产生的费用，还有25%为外汇汇兑、合规及其他运营成本。

基于区块链技术或类区块链技术有非常多的跨境支付解决方案，比如像Ripple跨帐本协议帮助银行间快速清算，它是让参与协议的各方看到同样的一本帐本，减少了不一致性，而且它还有一个特点，就是有一个类似于信任传递的协议，比如说如果A要转帐给D，但是A跟D之间不存在信任，A信任B，B信任C，C又信任D的话，就可以完成信任传递。另外，基于比特币区块链的有Circle，还有像我们公司做的OKLink也是这类的产品。

通过区块链的blockchain hub，可以增加全球的可达性，只要在全球有接入这个服务的点。速度也比之前的T+1还有T+T+3，甚至一个星期的速度快很多，可以做到及时的支付，另外成本也比较低，也会更加的安全。这是目前区块链可以看到的在支付、跨境支付和小额汇兑体系中的一个应用，它的威力是不是只限于这一点呢？如果仅仅是这样的话，我们称它为近二十年以来Fintech里面最具革命性的成就可能有点言过其实，它对未来支付的颠覆还不仅仅在这一块。

区块链的可编程性将带来更多颠覆

刚刚讲了区块链有安全、不可篡改、分布式存储等等属性，我们可以视为基于底层信任的协议，这是从它的稳固性、可用性的角度去讨论的，它作为底层协议其实还有一个非常强大的属性叫可编程性，在以太坊的实现里面我们把它叫智能合约，在IBM的Hyperledger系统里面我们叫chain code。也就是说在区块链上，我们不仅仅可以把它作为一个支付系统和汇兑系统去操作，而且还可以运用我们的脚本、代码来执行和编写可执行的条约，就是来实现code is law的功能。

结合物联网领域举一个例子。2016年，在迈阿密区块链技术博览会上有一个叫Hello sent的公司，就是利用可编程性，就是说在区块链上设置一些执行操作的前置条件，类似于if…then…的这种语句，然后人可以离开，它自动执行。这家公司用这个验证葡萄酒的支付，比如在万物互联、万物互通物联网支付的基础中，我设置参数达到什么条件，在红酒里面安装传感器，当这些传感器测定红酒的温度和湿度，如果达不到智能合约里面设定的参数，订单就可以被取消，这样实现了支付场景的智能化操作。这也是央行特别关注区块链的一个原因，因为这种可编程性再结合数字货币，可以产生非常强有利的效果，就可以达到周小川行长当时要求的“要有利于货币政策的有效运行和传导”。

我们知道，当经济低迷的时候总会出一些刺激政策，比如说当年的四万亿人民币的刺激政策，但是央行实际有它的打算和整体计划，比如说它不希望这些钱进入一些高产能、高耗能、产能过剩的领域，但是资金一旦划拨出来以后，资本有一种逐利的属性，地方上很难把控。如果把可编程性和数字货币结合在一起，就可以监控这笔钱究竟去了什么地方，现在又在什么样的状态，如果投到房地产里边，它可以采取警告或者回撤的措施，可以在不需要第三方信任点的情况下自动实施。这样实际上就实现了对整个经济、整个货币的流转和运行的操控和监管。

国外也有很多公司在积极地做这种可编程性以及微支付方面的研究和创新。下图是2015年美国前20家获得资金最多的区块链创业公司，其中排在第一位的是现在已经超过1.3亿美金融资额的21 Inc.，它就是做微支付、微挖矿的公司。

21 Inc.做了一个比较完整的支付产业链和全套的支付场景出来，它不仅仅像外界一般报道的传统的挖矿和矿机公司，它硬件和软件都做，它做的芯片可以植入到我们现行每个人的Ipad、Iphone、MacBook等各种笔记本电脑设备中，它可以通过计算来生成数字货币和电子货币。这意味着什么呢？它又开发了很多的智能的环境，你可以想象，未来的某一天，当你的手机到了一个非常空旷的、遥远的、信号不好的地方，你的手机就自动的可以运算生成一个小额的货币，因为比特币是可以切分到一亿分之一的，可以很微小的微支付，它把这个货币根据协议发送给在这边提供wifi的智能设备，让你无缝的感觉到手机在这段时间可以上网，它把这个场景自动做完了。通过构造智能合约、物联网、智能支付结合的场景，使我们原来的不可能实现的一些操作变成了可能，所以它的估值也非常的高。

最后，虽然区块链技术还有一些不成熟的地方，但我们已经可以充分的意识到，这项技术足以给我们金融界和世界带来非常大的变革和可能性。我们写的那本书《区块链重塑经济与世界》，里面专门有一章讲区块链在金融里面的应用，有兴趣可以去阅读一下。（本文首发钛媒体，根据OKCoin副总裁兼首席研究员段新星在钛坦白上的分享整理）

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钛坦白第21期“支付安全与创新2”五位钛客的分享已经结束，干货会陆续发在钛媒体上，请关注：钛坦白干货

钛坦白第22期：聚焦金融科技之区块链2

地点：钛坦白|区块链（微信群）

8月8号（周一）

19点-20点 万向区块链实验室首席研究员余文波

20点-21点 能源区块链实验室创始合伙人、信达证券首席区块链专家曹寅

21点-22点 IBM全球企业咨询服务部大中华区银行业总经理范斌

8月9号（周二）

19点-20点 唯链科技联合创始人CTO帅初

20点-21点 BTCC首席技术官王立栋

21点-22点 到达科技技术合伙人、CTO刘敬思

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